Заключение и исполнение договора страхования

1

7

Актуальность темы исследования. Право частной собственности предоставляет возможность неограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений стать собственниками имущества и имущественных прав. Вместе с тем титул собственника помимо реализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию и сохранению этих объектов от их утраты и повреждения. Каждый собственник, в том числе и законный владелец имущества и имущественных прав, заинтересован в их сохранении от возможной утраты (гибели) или повреждения с целью дальнейшего извлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использования вышеуказанных объектов.

Помимо блага, извлекаемого от использования имущества и имущественных прав, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим ценным благом - жизнь и здоровье. Причем приобретение, сохранение и улучшение права на полноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждого индивидуума.

Вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основу жизни каждого человека и общества в целом. Вместе с тем в природе и в повседневной жизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением вышеперечисленных благ людей. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны их контроля, что полностью исключает возможность их предотвращения. Соответственно человек постоянно находится в состоянии риска утраты, повреждения или ухудшения своих жизненно значимых благ. Данное обстоятельство всегда сопровождается непредсказуемыми финансовыми либо иными материальными затратами и расходами, связанными с восстановлением нарушенных или утраченных имущественных и нематериальных благ. В связи с этим особую значимость приобретает гражданско-правовой институт страхования.

На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число главных проблем. Споры, связанные с договором страхования, одни из самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что требует особого внимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующих.

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когда стороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнению договора страхования, а суды - надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора его контрагентом.

Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора страхования в современных экономических условиях и предопределило выбор темы дипломного исследования.

Степень научной разработанности исследования. Проблемы правового регулирования договора страхования не относятся к числу глубоко исследованных в науке гражданского права. В советский период договор страхования был предметом специальных исследований К.Л. Граве и Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского. В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым и Ю.Б. Фогельсоном. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С.В. Дедикова, Г.С. Демидовой, П.В. Сокола, М.Д. Суворовой, Т.Г. Тамазян, К.Е. Турбиной, И.Ю. Цековой и ряда других авторов. Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.

Цель дипломного исследования - комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора страхования, наступлением ответственности по данному договору.

Данная цель определила постановку следующих задач исследования:

1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования - публично-правовой или частноправовой;

2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования и принципы его правового регулирования;

3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализа его существенных условий;

4) рассмотреть порядок заключения договора страхования, требования, предъявляемые законом к форме данного договора;

5) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие из договора страхования.

Предмет исследования - комплекс теоретических проблем, связанных с определением юридической природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, и практических проблем, связанных с исполнением договора страхования и возможностями защиты имущественных интересов граждан и организаций в связи с наступлением страхового случая.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод научного познания, формально-логический, историко-правовой и сравнительно-правовой методы научного исследования, метод анализа источников.

Структура дипломного исследования обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер экономической деятельности. Важная роль страхования в гражданском обороте обусловлена его основной задачей - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности человека или организации Гинзбург А.И. Страхование. [Текст] - СПб., Питер. 2008. - С. 5; Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст] // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 18.. Еще В.И. Серебровский в первой четверти ХХ столетия писал: «Сущность страхования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей… Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности… известные денежные отчисления… из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему» Серебровский В.И. Избранные труды. [Текст] - М., Статут. 2004. - С. 275.. Как видно, известный российский ученый подчеркивал значение страхования в распределении неблагоприятных последствий наступления определенных событий между несколькими лицами. При этом следует заметить, что происходит выравнивание рисков в масштабах всего народного хозяйства.

Государство заинтересовано в том, чтобы страховые компании привлекали средства населения и организаций для образования децентрализованных фондов в целях возмещения ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам, не за счет бюджетных средств, а именно за счет страховых фондов Колесников Ю.А. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков [Текст] // Законодательство и экономика. - 2006. - № 11. - С. 97.. Поэтому оно создает надлежащую правовую среду для функционирования института страхования в гражданском обороте, в частности, закрепляет в нормативных правовых актах основные требования к заключению и исполнению договора страхования, устанавливает основания и меры ответственности за нарушение или ненадлежащее выполнение условий данного договора.

Смысл страхования сводится к тому, что при наступлении определенных событий лицу, которому этими событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма «с целью восстановления положения, существовавшего до наступления страхового случая» Нарозников Н.К., Васин В.Н. Гражданско-правовой договор как регулятор общественных отношений и страховой защиты их участников [Текст] // Социальное и пенсионное право. - 2008. - № 1. - С. 73.. В этом и состоит защита его интереса при страховании. Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, т.е. бремя неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал, на другое лицо, принимающее на себя это бремя в силу специфики своей деятельности.

Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя на случай возможного вреда. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.

Таким образом, основную функцию договора страхования можно определить как защиту интересов субъектов гражданского оборота путем распределения рисков между многими субъектами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред.

Вместе с тем использование договора страхования в гражданском обороте не всегда служит целям защиты интересов частных лиц. Показательным примером является обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Данный вид страхования использует договор лишь как механизм реализации публичной функции государства. Как указывал Конституционный Суд РФ по делу полковника М.А. Будынина, «посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащим и приравненным к ним лицам обеспечивается право на возмещение вреда… Заключая с федеральным органом исполнительной власти… договор, страховщик… принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам… страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает для него из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя выплату,… действует во взаимоотношениях с ними от имени государства, т.е. выполняет… публичную функцию, реализуя вытекающую из Конституции РФ обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизни или здоровью этих лиц» Постановление Конституционного Суда РФ № 17-П, от 26.12.2002 г. // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 1. - Ст. 152..

Идея, заложенная в позиции Конституционного Суда РФ, понятна. Обязанность по возмещению вреда военнослужащим и приравненным к ним лицам возникает независимо от того, заключен договор страхования или нет. Это - публичная обязанность государства, а договор - лишь механизм ее реализации, не затрагивающий саму природу обязанности, т.е. договорной является лишь форма, а содержание обязанности и ее существование от договора никак не зависят.

Аналогичным по своей юридической природе является обязательное медицинское страхование, в котором договор - это лишь форма реализации государством своей публичной обязанности обеспечения бесплатного медицинского обслуживания определенного уровня (п. 1 ст. 41 Конституции РФ). И в этом виде страхования договор страхования является не средством защиты частных интересов, а лишь правовым механизмом, обеспечивающим исполнение государством своей обязанности, существующей вне зависимости от договора Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 57..

Однако, использование договоров страхования лишь в качестве правового механизма реализации публичной обязанности - явление достаточно редкое. В добровольном страховании и в большинстве видов обязательного страхования именно договор порождает права и обязанности или используется как юридический способ решения субъектами своих задач, достижения своих целей, т.е. используется субъектами гражданского оборота как средство обеспечения защиты своих частных интересов.

В этом случае и само существование обязанности по выплате, и ее содержание зависят от того, заключен договор или нет. Даже в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), где заключение договора обязательно для обеих сторон и условия договора определяются типовыми правилами страхования, утвержденными Правительством РФ Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 263, от 07.05.2003 г., по состоянию на 30.09.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897., обязанность по выплате возникает только, если договор страхования заключен. Содержание этой обязанности также может уточняться по воле сторон, если эти уточнения не противоречат типовым правилам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11