расписка займодавца или иной документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы займа и уплату им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку;

свидетельские показания лиц, присутствовавших при возврате заемщиком суммы займа и уплате им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). В этой связи, учитывая, что отношения по возврату суммы займа и уплате процентов на нее аналогичны отношениям по заключению договора займа, свидетельские показания в подтверждение возврата заемщиком суммы займа и уплаты им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку допускаются лишь в случае, когда договор займа заключен между гражданами и его сумма не превышает 10 МРОТ;

3) размер задолженности по договору займа

расчет задолженности по договору займа с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму займа и (или) неустойки;

справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

2.2. Некоторые аспекты договорных обязательств

Когда мы говорим о договоре займа часто возникает необходимость отграничения данного договора от смежных и ,в первую очередь, от договора ссуды. Это связано с тем, что в обыденном русском языке слово "ссуда" употребляется в двояком смысле:

а) в смысле займа (такое понимание ссуды очень часто имеет место в банковской практике и в литературе о ней);

б) в смысле договора ссуды - передачи в безвозмездное пользование индивидуально-определенных не потребляемых вещей.

Между тем с юридической точки зрения договоры ссуды и займа различаются по трем существенным признакам.

Во-первых, предметом займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, а предметом договора ссуды - непотребляемые, индивидуально-определенные вещи.

Во-вторых, по договору займа имущество передается в собственность заемщика, в то время как по договору ссуды вещь остается собственностью ссудодателя, а ссудополучателю предоставляется лишь во владение и пользование.

В-третьих, заемщик обязан вернуть заимодавцу такое же количество вещей такого же рода, а ссудополучатель обязан вернуть ту же вещь, которую он получил в пользование.

Вторым аспектом, вызывающим сложности в практике ,являются проценты по договору займа.

Как уже указывалось нами выше, договор займа может быть как возмездным, т.е. предусматривающим уплату процентов за пользование заемными средствами, так и безвозмездным, когда исполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга. В п. 1 ст. 809 ГК, носящей диспозитивный характер, установлена презумпция возмездности займа, действующая при условии, что из закона или заемного обязательства не вытекает обратное. Таким законом является, в частности, сама ст. 809 ГК РФ Заемщик должен уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Порядок уплаты процентов означает в данном случае периодичность их перечисления займодавцу. По общему правилу, отраженному в п. 2 ст. 809 ГК, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен другой порядок, когда проценты подлежат уплате, например, 1 раз в квартал, либо вместе с возвратом суммы долга и т.п. При договорах займа между гражданами такая схема достаточно сложна ,поэтому большинство договоров вообще не предусматривает проценты. При изучении практики рассмотрения дел. Вытекающих из договоров займа в Кологривском районном суд Костромской области выяснилось , что по договорам займа в качестве подтверждения условий договора и суммы займа гражданами в основном используются расписки. Хотя в некоторых случаях суммы займа были значительными -до 50 тысяч. При этом расписки не содержали каких-либо сведений о процентах. Однако в ряде дел по искам к Шарановой Дело №2-73,.2-132. 2-133 за 2004 г. истцами предъявлялись расписки из смысла которых вытекало ,что ответчица обязуется вернуть взятые в долг деньги с учетом процентов, поскольку сумма к возврату была примерно на треть выше чем сумма взятого долга. Если исходить из того, что размер процентов устанавливается сторонами в обязательстве, то такая практика вроде бы и верна, но обращало на себя внимание, то что суд руководствовался не ставками банковского процента или ставкой рефинансирования. Если следовать букве закона при отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется правило п. 1 ст. 809 ГК, по которому такой размер определяется существующей в месте жительства гражданина - займодавца (если займодавец юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента или ставкой рефинансирования.

Смысл приведенного правила - в защите интересов займодавца в случаях, когда договором размер процентов не определен, ситуация размер процентов непосилен для заемщика практически не должна возникать ,но при договорах займа между гражданами возникает. Так по упоминавшимся делам Шаранова, чтобы погасить одни долговые обязательства, брала деньги у других займодавцев под те же «грабительские» проценты . Такие действия лишены на наш взгляд всякой логики.

Если в договоре срок уплаты процентов за пользование займом не оговорен, то они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Применительно к договорам займа между гражданами, в особенности если они оформлены простыми расписками в получении денег соблюсти данное условие на практике невозможно и ,как правило, договора займа между гражданами не содержат упомянутых выше условий.

Пункт 3 ст. 809 ГК говорит о беспроцентность займа в двух строго определенных случаях.

Во-первых, применительно к так называемому бытовому займу, когда обе стороны обязательства - граждане, сумма не превышает 50-кратного установленного законом МРОТ, а сам договор не связан с предпринимательской деятельностью его участников.

Отсюда следует, что, если заем обслуживает предпринимательский интерес, хотя бы одного из граждан, он независимо от суммы должен быть возмездным, что отвечает понятию предпринимательства как деятельности, направленной на получение прибыли (п. 1 ст. 2 ГК). Возмездный характер займа предполагается и в ситуациях, когда переданная сумма превышает названную. Здесь, таким образом, сам размер займа побудил законодателя предусмотреть процент за пользование им, а если размер этого процента в договоре не определен, применяются правила п. 1 ст. 809 ГК.

Во-вторых, к беспроцентному займу относятся договоры, по условиям которых заемщик получает не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Данный подход вполне понятен применительно к бытовому займу, когда, например, один гражданин одалживает другому что-нибудь из продуктов; он объясним и в предпринимательстве, так как указанные вещи - горючее, сырье и пр. - коммерческие организации отдают в долг своим же партнерам, с которыми их объединяет общий интерес, почему вопрос о процентах и не возникает.

Но поскольку норма п. 3 ст. 809 ГК диспозитивна, стороны займа вправе в обоих рассмотренных случаях конструировать его как процентный, о чем должно быть совершенно определенно сказано в договоре.

Обязанности заемщика по возврату суммы займа считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором.

Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.

Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.

Если законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные ст.395 ГК, не подлежат начислению.

В том случае, когда в договоре установлено, что за просрочку возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавец вправе предъявлять требования о применении одной из указанных мер ответственности: повышение процентов либо неустойка.

Проценты, предусмотренные п.1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Суд вправе на основании ст.333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм. По иному основанию (например, с учетом материального положения заемщика уменьшение судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнение должником своих обязательств не допускается. п.2 Обзора практики применения арбитражными судами ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации - приложение к информационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. N 17 - Вестник ВАС РФ, 1997, N 9, с.74, 76

Проценты, установленные договором или п.1 ст.395 ГК за пользование чужими денежными средствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.

В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.

Из содержания п.2 ст.811 ГК неясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п.2 ст.811, ст.81, п.2 ст.814, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В случае невозвращения заемщиком денежных средств на сумму займа начисляются проценты со дня, когда денежная сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата, независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере и порядке, установленных п.1 ст.395 ГК.

Таковы лишь некоторые аспекты договоров займа и в частности договоров займа с участием граждан. Как показывает практика не всегда детальная законодательная регламентация поведения субъектов гражданских правоотношений реализуется на практике. Применительно к отношениям между гражданами следует сразу заметить , что проблема здесь не столько юридическая сколько психологическая. Не так воспитаны большинство наших людей, чтобы , с ближнего, обратившегося в трудную минуту за денежной помощью брать какие-то расписки, считать проценты и оговаривать сроки возврата. В обычной практике денежные средства в большинстве случаев даются в долг «на доверии».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коротко подводя итоги мы можем придти к следующим выводам.

Объектом договора займа могут быть деньги и вещи, определенные родовыми признаками. По договору займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного найма, а вещь того же рода и качества.

ГК РФ (п.1 ст.807) не устанавливает каких-либо ограничений для субъектов договора займа. Заем денежных средств может быть осуществлен в рублях и в иностранной валюте.

Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, необходимо соблюдение письменной формы. В отличие от кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает договор займа юридической силы.

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ, удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества.

Договор займа может быть возмездным и безвозмездным.

В отличие от ранее действовавшего законодательства договор займа между гражданами может быть возмездным.

Размер процентов, начисляемых на сумму займа, определяется договором. При отсутствии в возмездном договоре условий о размере процентов заимодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.

Все положения, предусмотренные законом для договора займа применимы к отношениям между гражданами. Однако на практике они не всегда им следуют, отсюда и возникают проблемные ситуации в плане доказывания условий договора и обязательств сторон. Как нам представляется изменение ситуации в данном вопросе в лучшую сторону в ближайшей перспективе не предвидится, хотя судебная практика все более и более заставляет граждан вступая в сферу гражданских правоотношений внимательнее относиться ко всем условиям заключаемых ими сделок и договора займа в особенности .

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1).-М.,Спарк, 2002.

2. Научно-практический комментарий части 1 Гражданского кодекса российской Федерации для предпринимателей , 2-ое изд., М.,1999.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель/под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова.М., 1996

4. Гражданское право часть .1 Учебник/ под ред.Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева., М., 1996.

5. Гражданское право России. Обязательственное право. Курс лекций /под ред О.Н.Садикова. М.: Юристъ,2001.

6. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. М., 2002. Т. 1.

7. Владимирский-Буданов М.Ф. Обзор истории русского права (по изд. 1915 г.). Ростов н/Д: Феникс, 1995

8. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997

9. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. СПб.: Издательство "Юридический центр Пресс", 2002

10. Мейер Д.И. Русское гражданское право: В 2 ч. Ч.2 (по исп. и доп. 8-му изд. 1902 г.). М.: Статут, 1997.

11. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 1999

12. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М.: Статут, 1999

13. Струмилин С.Г. Договор займа в древнерусском праве. Опыт историко-юридического исследования. М.: Издательство Коммунистической Академии, 1929.

14. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). М.: Спарк, 1993.

Страницы: 1, 2, 3