--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5.

декабря 2001 г. "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" <*>).

Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами (ст. 15 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Причем в случае нехватки в финансовой системе обязательного социального страхования денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство РФ при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.

Система уплаты взносов в фонды социального страхования близка к системе уплаты налоговых платежей. Недаром в нормативных актах по социальному страхованию используются схожие объекты для обложения страховыми взносами (см., например, ст. 10 Закона об обязательном пенсионном страховании). Налоговым кодексом взносы в соответствующие фонды социального страхования отнесены к платежам налогового характера (ст. 13 НК). Используемые при их неуплате санкции носят также публично-правовой характер.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 13.

Таким образом, публичное страхование отличается порядком формирования страховых фондов и правовым режимом денежных средств, находящихся в этих фондах. Поэтому, хотя публичное страхование имеет общее происхождение и схожие цели с гражданско-правовым институтом страхования, его специфика не позволяет применять к нему положения гражданского законодательства о страховании. Различные принципы организации социального страхования и страхования, основывающегося на нормах гражданского права, не позволяют рассматривать их как составляющие единой системы. Эти институты обладают автономией. Отношения по социальному страхованию обособились от гражданско-правовых подобно тому, как трудовой договор когда-то выделился из гражданско-правовых договоров найма. Вообще введение термина "публичное страхование" применительно к социальному страхованию вряд ли можно считать удачным, так как данный термин ассоциируется с обязательным государственным страхованием.

Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования ГК относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий <*>. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.

3. Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.

В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование обязательно в силу закона или договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).

Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До

--------------------------------

<*> Представляется, что к специальным видам страхования, которые могут регулироваться ГК, следует относить только добровольное медицинское и пенсионное страхование. Обязательное пенсионное и медицинское страхование как вид социального страхования не может регулироваться ГК даже субсидиарно.

принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" <*> гл. 2 "Договор страхования" была из Закона исключена.

Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <**>. Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <**>.

В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703.

<**> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026.

<**> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

средств" <*>. Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" <**> содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривается ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате <1>, ст. 20, 21, 22 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)" <2>, п. 6 ст. 7 и ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <3>, ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <4>.

Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указами Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

<**> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167.

<1> ВВС РФ. 1993. N 10. Ст. 357.

<2> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

<3> Обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов вводится с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Закона об адвокатуре). До этого момента адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).

<4> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

<*>; от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" <**>.

Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <*>.

Некоторые нормативные акты, направленные на регулирование страхования, принимаются органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, - Министерством финансов РФ <*>. Продолжают действовать также акты бывшего Росстрахнадзора <**>. В частности, письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. N 08/5-71р/05 "Порядок расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты", Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни" <***>.

<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35.

<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.

<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

<*> См.: п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.

<**> Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а ее функции переданы Министерству финансов РФ.

<***> Российский страховой бюллетень. 1996. N 11.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

Органом по надзору за страховой деятельностью иногда принимаются примерные правила страхования, в частности Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 были утверждены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты <*>. Такие правила носят рекомендательный характер и могут рассматриваться как деловые обыкновения. Они служат основанием для разработки страховщиками собственных правил страхования.

--------------------------------

<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 8.

§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты,

содержание

1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).

В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12